Ratgeber Finanzierung - Budget, Finanzierungsstruktur und Kreditanbieter
Damit der Traum vom Eigenheim Realität wird, müssen zunächst wesentliche Aspekte zur Finanzierung geklärt werden. Nachfolgend finden Sie hilfreiche Tipps und Empfehlungen !
Online seit: 27.06.2014 | Themenbereich: Kredite & Finanzierungen
Um eine solide Finanzierung eines Immobilienkaufs beziehungsweise Bauvorhabens zu realisieren, müssen umfangreiche Überlegungen aufgestellt werden. Von der Ermittlung des individuellen Budgets über die individuelle Finanzierungsstruktur bis hin zur Auswahl eines geeigneten Anbieters müssen alle Details geklärt werden.
Ermittlung des Budgets
Erst wenn feststeht, was Sie sich leisten können, ist eine realistische und sinnvolle Immobilienauswahl möglich. Schließlich können Sie den Umfang der Immobilie nur schwer ermitteln, solange Ihr individuelles Budget für die Finanzierung nicht feststeht.
Durch eine genaue Analyse des finanziellen Rahmens ersparen Sie sich nicht nur Enttäuschungen, sondern schützen sich gleichzeitig vor einer Verschuldung.
Zur Berechnung der maximalen Kreditrate, also der Tilgung plus Zins, können Sie eine relativ einfache Rechnung aufstellen. Ein Faktor ist Ihre derzeitige Miete.
Sie entfällt sobald Sie eine Immobilie kaufen und der Betrag fließt stattdessen in die Finanzierung. Gehen Sie dabei von der Kaltmiete aus. Denn sämtliche Nebenkosten fallen auch beim zukünftigen Eigenheim an.
Die Kaltmiete summieren Sie mit dem Betrag, den Sie monatlich im Durchschnitt sparen. Anschließend berechnen Sie die voraussichtlichen monatlichen Bewirtschaftungskosten der Immobilie. Dazu multiplizieren Sie die voraussichtliche Quadratmeteranzahl mit 3,50 Euro. Dieser Betrag wird als Pauschale für die monatlichen Bewirtschaftungskosten veranschlagt. Bei einer Immobilie mit 100 Quadratmetern kämen Sie auf Bewirtschaftungskosten von 350 Euro.
Diesen Betrag ziehen Sie von der Summe aus Kaltmiete und Sparsumme ab. Das Ergebnis gibt Aufschluss über Ihr monatliches Budget, dass Ihnen für die Kreditrate zur Verfügung steht.
Nachdem Sie das Budget ermittelt haben, kann die maximale Darlehenssumme berechnet werden. Sie ist hauptsächlich abhängig vom Zeitpunkt, an dem Sie das Darlehen zurückgezahlt haben möchten. Steht die Darlehenssumme fest, müssen Sie das derzeitige Eigenkapital addieren.
Es kann Ihren Finanzierungsrahmen erweitern. Um eventuelle finanzielle Engpässe zu vermeiden, ist es ratsam die voraussichtlichen Nebenkosten des Immobilienerwerbs von der Maximalsumme des Darlehens abzuziehen. Nach dieser Rechnung steht fest, was die Immobilie höchstens kosten darf. Die Nebenkosten sind keinesfalls zu unterschätzen.
Finanzierungsstruktur festlegen
Bevor Sie in die Beratung mit Ihrem Finanzierungsexperten oder Bankberater gehen, sollten Sie Ihr individuelles Finanzierungskonzept festlegen, oder zumindest grob eingrenzen. Grundsätzlich ist es empfehlenswert möglichst viel Eigenkapital in die Finanzierung zu investieren.
Da Sparzinsen häufig unter Kreditzinsen liegen, macht diese Vorgehensweise Sinn. Besonders wenn auf niedrig verzinsten Tagesgeldkonten oder ähnlichem Geld angelegt wird. Denn während auf dem Tagesgeldkonto gerade einmal mit rund ein Prozent verzinst wird und für den Immobilienkredit beispielsweise vier Prozent anfallen, verschenken Sie wertvolles Geld.
Die Zinsbindungsdauer sollte möglichst lang festgeschrieben werden. Darüberhinaus ist die monatliche Rate, die im Fachjargon als „Annuität“ bezeichnet wird, hoch anzusetzen. Diese Darlehensform wird auch „Annuitätendarlehen“ genannt. Weiterführende Informationen zu dieser und weiteren Darlehensformen sowie Vergleichsmöglichkeiten finden Sie unter anderem hier beim deutschen Baufinanzierungsportal BAUFI24.
Nutzen Sie zudem die Möglichkeiten zur Sondertilgung, um das Darlehen schnell zurückzuzahlen und Zinskosten zu sparen.
Die Anbieterwahl
Auf der Suche nach einem geeigneten Kreditgeber werden Sie eine umfangreiche Selbstauskunft abgeben müssen. Anhand der persönlichen Daten schätzen Banken ein wie hoch das Risiko ist, dass Sie Ihren Kredit nicht zahlen können. Umso höher das Risiko eingeschätzt wird, desto höher gestaltet sich in der Regel der Zinssatz. Allerdings ist es ratsam sich hier nicht einschüchtern zu lassen und stattdessen mehrere Angebote einzuholen.
Erst bei einem umfangreichen Vergleich lässt sich feststellen welcher Anbieter tatsächlich der günstigste ist. Denn die Zinsen sind Verhandlungssache und daher variabel. Machen Sie jedem Anbieter klar, dass er sich im Wettbewerb mit der Konkurrenz befindet und Sie sich zunächst beraten lassen möchten. Das erhöht den Druck auf die Banken.
Bildquelle (c) AlexanderStein, schibi234 / pixabay.com
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Redaktion Bauwohnwelt
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